爸爸媽媽商量家庭理財(cái)事宜當(dāng)然是天經(jīng)地義，可是三口之家的另一位成員就應(yīng)該袖手旁觀嗎？作為家庭重心成員的孩子，同樣要有理財(cái)意識(shí)和行動(dòng)。除了打理自己零花錢這樣的常識(shí)之外，還有很多理財(cái)“大”事，是父母和孩子可以共同行動(dòng)的。
在孩子踏入小學(xué)校門之前
第1件理財(cái)事：和孩子一起去上早教理財(cái)課（3-5歲）
最基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)是什么？別立刻就想到股票投資大全或是基金定投這種水準(zhǔn)上去，3歲的孩子對(duì)貨幣和購買行為有初步的理解；3歲的孩子能夠知道“買”是怎么一件事；4歲孩子能夠辯認(rèn)出不同鈔票的面值；6歲的孩子懂得將不同幣值的鈔票累加出他想要的那個(gè)數(shù)字，這就是理財(cái)。
這些理財(cái)知識(shí)除了父母在日常生活中言傳身教外，接受比較有針對(duì)性的早教課也很重要。以現(xiàn)在流行的蒙氏早教而言，它的數(shù)學(xué)課程旨在培養(yǎng)孩子的觀察力，邏輯思考能力和抽象思考的能力，幫助孩子認(rèn)識(shí)千以內(nèi)的數(shù)字，通過實(shí)際模擬的游戲買賣行為，培養(yǎng)孩子最初級(jí)的理財(cái)意識(shí)。
為什么要倡導(dǎo)家長和孩子一起接受如此早教呢？這樣能夠幫助家長及時(shí)了解到孩子的知識(shí)儲(chǔ)備，以便在實(shí)際生活中進(jìn)行配合，比如在上過辯識(shí)十元以內(nèi)幣值的課程后，晚上路過超市，就可以讓孩子自己拿著五元紙幣去購買他最愛的大果粒酸奶了。
第2件理財(cái)事：和孩子一起制定他的生日派對(duì)花費(fèi)預(yù)算（6-7歲）
幼兒期的社交越來越得到家長們的重視，對(duì)于培養(yǎng)他的人際交往能力、語言溝通能力、統(tǒng)籌能力都大有好處。趁著為他舉辦一個(gè)熱鬧入學(xué)派對(duì)的時(shí)機(jī)，還可以促進(jìn)孩子的理財(cái)技能發(fā)展。父母不要全部包攬派對(duì)事宜，讓他也加入其中吧，特別是花費(fèi)預(yù)算，更是要帶孩子全程參與。要花多少錢購買派對(duì)用的美味點(diǎn)心？要花多少錢為每位來賓準(zhǔn)備一份貼心的小禮物？要花多少錢用于紀(jì)念照片或是光碟的制作？帶領(lǐng)孩子逐項(xiàng)分解費(fèi)用的過程，其實(shí)就是一個(gè)非常好的財(cái)務(wù)項(xiàng)目案例。
這次教育會(huì)對(duì)以后的生活有非常深遠(yuǎn)的影響，一直到孩子籌備自己的婚禮，他都會(huì)應(yīng)用在此中學(xué)過的知識(shí)，輕松解決問題。
從進(jìn)入小學(xué)到四年級(jí)之前
第3件理財(cái)事：和孩子一起制定家務(wù)活動(dòng)報(bào)酬清單（8-10歲）
雖然還是有幼教專家不提倡有償家務(wù)勞動(dòng)，但只要家長引導(dǎo)得當(dāng)并不會(huì)出現(xiàn)他們擔(dān)憂的那種情形。以我身邊的成功個(gè)案為例，首先，家長要和孩子一起坐下來，給家務(wù)活分分類。哪些是屬于個(gè)人生活的——自己貼身衣物的清洗、個(gè)人書桌的整理；哪些是屬于整個(gè)家庭公共的——照料陽臺(tái)上的花草、節(jié)日前的大掃除、早晨去取牛奶和報(bào)紙、把垃圾分類裝袋處理。
屬于個(gè)人生活的部分，一定不可以通過付酬進(jìn)行。清洗自己的貼身衣物是份內(nèi)之事，幫助媽媽整理她的衣柜可以得到贊揚(yáng)、親吻或是一份禮物，但沒有錢拿。唯有家庭公共事務(wù)，是可以明碼標(biāo)價(jià)的，誰來做都能夠取得這份報(bào)酬。和孩子一起制定這份報(bào)酬清單是非常有趣的事情，甚至你可以把記錄帳目的工作也交給他。這個(gè)月，爸爸下去取了15次牛奶和報(bào)紙，媽媽承包了全部照料花草的功能，而孩子則在大掃除中表現(xiàn)突出，到了月底，按賬領(lǐng)酬，一家人其樂融融。
第4件理財(cái)事：和孩子一起商討他的月度零花錢數(shù)目（8-10歲）
書包里放一個(gè)零錢包會(huì)讓他覺得自己更像個(gè)大人了！不管是隨時(shí)響應(yīng)學(xué)校的慈善慕捐活動(dòng)，還是偶爾需要為自己買一本好看的童話書，次次都要向父母匯報(bào)領(lǐng)取，會(huì)讓孩子減少管理自己的機(jī)會(huì)。不如每半年或每季度進(jìn)行一次“零用錢額度申領(lǐng)”會(huì)談。
在會(huì)談進(jìn)行前幾天，你可以通知孩子自己列計(jì)劃，哪些活動(dòng)需要多少花費(fèi)，他是否有記賬計(jì)劃，如果超支通過什么來進(jìn)行彌補(bǔ)。在會(huì)談之日，你們可以就此展開密集討論，直到達(dá)成共識(shí)。
相信經(jīng)此而得到的零花錢，一定會(huì)減少很多孩子浪費(fèi)的沖動(dòng)，對(duì)于他整個(gè)做事情的計(jì)劃性，也會(huì)有很大的幫助。
第5件理財(cái)事：和孩子一起申請(qǐng)屬于他的兒童銀行卡（12歲）
你的錢包里還會(huì)放很多現(xiàn)金嗎？當(dāng)然不會(huì)，信用卡和借記銀行卡早已取代了大額現(xiàn)鈔的功用。對(duì)孩子來說，這類教育的時(shí)間也要有所提前了，不要再等到他離家上大學(xué)時(shí)才擁有第一張銀行卡，12歲前后就是時(shí)候了！
現(xiàn)在國內(nèi)有不少銀行，如民生銀行、工商銀行等，都推出了針對(duì)少兒用戶的銀行卡，這些銀行卡通常沒有透支額度或是透支額度很小且需要事先經(jīng)過家長批準(zhǔn)；刷卡消費(fèi)額也有很嚴(yán)格的限制，但各類功能倒是一樣不缺，你可以把它理解成額度縮小了的成人銀行卡。
一張少兒銀行卡，好處多多。首先家長可以借刷卡記錄了解孩子的消費(fèi)習(xí)慣；其次可以盡早培養(yǎng)孩子的金融意識(shí)，對(duì)銀行服務(wù)早日熟悉。
小學(xué)畢業(yè)到初中畢業(yè)之前
第6件理財(cái)事：和孩子一起制定家庭短途旅游的花銷計(jì)劃（13歲）
許多家庭有在孩子暑假帶他出門旅游的計(jì)劃，除了背上自己的換洗衣物外，孩子幾乎不用操任何心。這樣做看似合理，實(shí)則剝奪了孩子的許多機(jī)會(huì)。把他變成了一個(gè)小木偶，跟著大人制定好的旅游路線走。
真正合理的方式，是和他一起來計(jì)劃這次旅行。對(duì)迪士尼感興趣？那好，就把行程中和迪士尼有關(guān)的部分交給他，是否需要提前信用卡預(yù)訂門票？需要住在迪士尼樂園酒店還是在香港市區(qū)另選住處？要買什么紀(jì)念品需要準(zhǔn)備多少錢？想想看你和大群人出去游玩，如果某處的行程是你預(yù)訂的，你是不是就會(huì)立刻有身為主人的責(zé)任感？孩子也是這樣。到了迪士尼，他會(huì)非常興奮地變成你們的導(dǎo)游，對(duì)于花銷的控制，也會(huì)精明得出乎父母的意料之處。
第7件理財(cái)事：和孩子一起選擇家庭保險(xiǎn)方案（14歲）
可能許多大人還沒有保險(xiǎn)意識(shí)呢……不要用這個(gè)做借口?？纯礆W美國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，也許要不了10年我們也會(huì)發(fā)展到那個(gè)水準(zhǔn)。那時(shí)候還要讓我們的孩子，像我們自己一樣從頭學(xué)習(xí)怎么看保險(xiǎn)合同嗎？
什么都要從娃娃開始。當(dāng)你約保險(xiǎn)顧問見面談方案的時(shí)候，帶上孩子，最初的時(shí)候讓他旁聽，理解什么是保險(xiǎn)，為什么要投保，買怎樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于何種考慮。當(dāng)孩子學(xué)習(xí)到一定程度后，就可以開始共同探討家庭保險(xiǎn)方案了。思維活躍的他，可能會(huì)提出不少令你吃驚的要求呢。
第8件理財(cái)事：和孩子一起開設(shè)他自己的投資帳戶（16歲）
經(jīng)過這兩年股市、基市還有黃金投資產(chǎn)品的培養(yǎng)，大多數(shù)家庭都知道投資理財(cái)?shù)闹匾粤?。跑贏CPI也成為掛在嘴邊的常用語。這樣的情形下，也應(yīng)該給孩子的理財(cái)教育加碼了。也許我們暫時(shí)培養(yǎng)不出少年百萬富翁——那也不是我們的目標(biāo)，但培養(yǎng)出一個(gè)具有初步投資意識(shí)的半成年人，還是很可行的。
一些外資銀行，比如花旗銀行，就有新子成長賬戶，專供18歲以下使用。渣打銀行也有天驕少年成長賬戶，這些賬戶在實(shí)際功能上一點(diǎn)都不遜色，除了必要的銀行業(yè)務(wù)處，亦能關(guān)聯(lián)進(jìn)行一定額度內(nèi)的股票買賣或其他投資，但均需要在家長的監(jiān)護(hù)下進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，所以安全性不必?fù)?dān)憂。
